Investasi Cerdas Pajak

Dalam masa pensiun, mengelola pajak harus menjadi elemen kunci dalam rencana keuangan pribadi Anda. Salah satu tantangan terbesar yang mungkin Anda hadapi adalah mencapai tingkat penghematan pajak yang lebih tinggi di akun investasi kena pajak Anda, sambil memanfaatkan sebaik-baiknya rekening pensiun Anda yang diuntungkan pajak. Manajer kekayaan Anda dapat membantu Anda membuat keputusan investasi yang cerdas pajak di semua akun Anda, sambil membantu Anda merencanakan pertumbuhan di masa depan dan kebutuhan penghasilan di masa pensiun.

Berikut adalah beberapa kiat untuk mengelola pajak dan mempertahankan lebih banyak dari apa yang diperoleh investasi Anda:

1. Cari investasi berkualitas tinggi yang diuntungkan pajak.

Pengembalian sejati dari portofolio Anda adalah berapa banyak yang Anda simpan setelah pajak. Karena alasan ini, banyak Pajak Bumi dan Warisan investor dalam kurung pajak penghasilan tertinggi tertarik pada obligasi daerah, yang bebas dari pajak pendapatan federal. Obligasi kota juga bebas dari pajak pendapatan negara saat Anda membeli obligasi yang diterbitkan di negara bagian tempat tinggal utama Anda. Berfokus pada kinerja setelah pajak melalui investasi yang diuntungkan pajak seperti obligasi kota berkualitas tinggi dapat membantu Anda meningkatkan pengembalian jangka panjang, sekaligus berpotensi mengurangi risiko investasi.

Sebagai contoh, katakanlah Anda berada di braket pajak 25%. Obligasi kota yang membayar bunga 5% menghasilkan pengembalian setelah pajak yang sama dengan obligasi korporasi yang membayar 6,67%. Dengan membeli obligasi kota, Anda memiliki potensi untuk mendapatkan pengembalian setelah pajak yang sama dengan obligasi korporasi, tetapi dengan risiko yang jauh lebih rendah. Studi oleh lembaga pemeringkat obligasi terkemuka menunjukkan bahwa obligasi daerah dengan peringkat rata-rata pun memiliki risiko gagal bayar yang jauh lebih rendah daripada obligasi korporasi berperingkat tertinggi.

2. Pilih struktur akun yang tepat untuk kebutuhan Anda.

Untuk investor pertama kali, reksa dana adalah cara mudah untuk memulai. Mereka menawarkan manajemen profesional, diversifikasi instan dan minimum investasi rendah, menjadikannya kendaraan populer untuk rencana pensiun dan IRA. Namun, seiring investasi Anda tumbuh dari waktu ke waktu, reksadana memiliki kecenderungan untuk menunjukkan keterbatasan mereka. Misalnya, biaya dan pengeluaran bisa tinggi, Anda tidak dapat mengontrol kapan sekuritas dibeli atau dijual dalam portofolio dana dan manajer dana diharuskan menyimpan uang tunai untuk penukaran, mengurangi aset investasi dana. Akibatnya, reksadana seringkali tidak terlalu efisien pajak untuk investor dalam kurung pajak penghasilan yang lebih tinggi.

Jika Anda memiliki aset yang dapat diinvestasikan sebesar $ 500.000 atau lebih, Anda mungkin ingin mempertimbangkan akun yang dikelola secara terpisah. Sesuai namanya, dengan akun yang dikelola secara terpisah, uang Anda disimpan terpisah dari investor lain. Keputusan investasi dapat disesuaikan dengan kebutuhan Memaksimalkan Efisiensi Pajak spesifik Anda, termasuk kebutuhan pajak dan perencanaan perkebunan Anda. Manajer investasi Anda dapat menggunakan teknik perencanaan keuangan yang canggih, seperti memanen rugi pajak, untuk membantu Anda mengoptimalkan keringanan pajak dan meningkatkan kinerja jangka panjang Anda. Dan akhirnya, dengan akun yang dikelola secara terpisah, uang Anda dapat tetap sepenuhnya diinvestasikan setiap saat.

3. Manfaatkan tarif pajak yang lebih rendah untuk dividen dan keuntungan modal jangka panjang.

Pendapatan akun yang dihasilkan dari dividen saham dan keuntungan modal jangka panjang saat ini dikenakan pajak pada tingkat maksimum 15%. Sebaliknya, pendapatan yang dihasilkan dari capital gain jangka pendek dapat dikenakan pajak sesuai tarif pajak penghasilan biasa Anda, yang bisa setinggi 25% atau lebih. Untuk investor bernilai tinggi, aturan pajak ini cenderung membuat akun terpisah jauh lebih efisien pajak daripada reksa dana. Dalam akun yang dikelola secara terpisah, manajer portofolio Anda akan memutuskan kapan dan bagaimana menjual sekuritas berdasarkan kebutuhan pajak spesifik Anda, serta pertimbangan kinerja.

4. Ambil pendekatan tim untuk mengelola kekayaan Anda.

Manajemen kekayaan yang sukses mengintegrasikan berbagai disiplin ilmu, termasuk perencanaan pajak, perencanaan perumahan, perlindungan asuransi, pinjaman hipotek dan solusi perbankan harian. Investor paling sukses saat ini, seperti Warren Buffett, memiliki tim profesional besar yang bekerja bersama untuk mencapai tujuan jangka panjang mereka. Untungnya, Anda tidak harus menjadi Warren Buffett untuk membuat tim profesional Anda sendiri. Seorang manajer kekayaan independen dapat berfungsi sebagai titik kontak utama di antara penasihat terpercaya Anda, seperti pengacara Anda, CPA, agen asuransi dan bankir pribadi. Dengan berperan sebagai "quarterback" untuk rencana keuangan Anda, manajer kekayaan pribadi Anda dapat membantu Anda bertahan dalam permainan lebih lama dan mempertahankan lebih banyak dari apa yang Anda peroleh dengan menerapkan strategi investasi yang lebih efisien pajak.

5. Tinjau efisiensi pajak dari portofolio Anda setahun sekali.

Hukum pajak terus berkembang. Bagi investor yang sedang mendekati atau sedang menikmati masa pensiun, sangat penting untuk mengikuti perkembangan terkini di bidang-bidang seperti pajak minimum alternatif dan pajak warisan. Bicaralah dengan manajer kekayaan Anda dan profesional pajak tentang kewajiban pajak Anda saat ini, sambil mencari peluang untuk mengurangi pajak. Sebaiknya tinjau efisiensi pajak portofolio Anda setahun sekali dari berbagai sudut, termasuk rencana perkebunan, rencana pensiun, tagihan pajak Anda saat ini, dan tujuan keuangan masa depan Anda.